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【引用】百万富翁的四种家庭理财模式  

2011-02-19 10:07:48|  分类: 投资理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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延长使用寿命、减少开支、计划购买、光顾折扣店
  我的听众经常询问,为什么百万富翁使用优惠券?这不过节省了 50美分——而一生又能节省多少,又能增加多少投资。
  百万富翁的购物习惯
  在美国,典型的富裕家庭每周在食物和家庭生活用品上的支出超过 200美元。那就是说,每年超过 1万美元。在成年人的一生当中,也就是 40万~60万美元之间。如果你将这个数目削减 50%,即在 20万 ~30万美元之间,并将这些钱投资于股票基金,根据过去几年的收益率,你所赚到的钱将会超过 50万美元。
  绝大多数百万富翁寄希望于未来。他们很可能在一定时期里计算各种活动的成本和收益,以便节约家庭开支。这种行为与财富的积累有高度的联系,而这只是百万富翁全面节俭计划中的一小部分。
  这就是关键。在美国有三分之二以上的人是冲动型购物者,他们没有携带购物清单就出现在一家超市。他们没有计划,在商场中四处闲逛,因而很可能在寻找商品上花费很多时间。花费时间越多,他所花费的钱也就越多。
  人们的行为反复证实了这个事实,而且在没有购物清单的情况下,人们经常会购买几周以后才需要或者根本就不需要的东西。你也许还会认为,大多数百万富翁让女佣上街购物。事实上,大部分人是亲自购买食品。
  那么最佳的购物方式是什么呢?在我见过的百万富翁夫妇中,有一对夫妇做得最好。他们根据经常光顾的两家食品店的内景制作地图,并标上每一类商品的名称和位置。这种地图是制作购物单和导购图的索引。如果某项物品用完了,他们就会在地图上画圈。他们还用这种方法买菜,当然有折扣券和相关的赠品才会记录于地图上。
  这听起来好像需要大量的工作,但实际上并非如此。他们有自己的看法。假如你没有购物单,没有购物计划,那么你每周将在食品店里多花20分钟、30分钟甚至更多的时间,那就是你没有提前做
  好计划的缘故。如果每周占用30分钟,那么在一生中,这将会是62400分钟至78000分钟,或1040小时至1300小时,或65至81天。
  对“动态周期成本”很敏感
  刚刚有个安装工给你安装了新的热水器,他在工作时间所赚的钱比你多——雇用他而不自己动手是不是一个错误?在某些地方,法律规定只有持有证书的安装工才能安装燃气热水器,我想你不会学习安装,也没有执照。我所访问过的百万富翁又是如何认为的呢?
  百万富翁和那些可能成为富翁的人对“初始成本”并不敏感,他们只是对“动态周期成本”很敏感。“初始成本”是指如果你自己安装热水器而不是请安装工所节省下来的成本。在这个过程中,你可能会节省 150美元,但是这个数字是很有欺骗性的。
  在你所安装的热水器使用周期中,并没有任何保险。你很容易错误安装并烧坏系统。更糟糕的是,如果安装错了,燃气泄漏,那么你和你的家人就会中毒。这些问题都是节约初始成本所导致的。你的生命以及你家人的生命值多少钱?这些都是无价的。
  此外还涉及权衡的问题。你不可能在安装热水器的同时做其他事情。当然安装工的小时费用高于你的小时报酬,因而通过自己安装,你还是能够节省一些费用,但是你没有考虑动态周期成本的差异。
  想想看:如果你决定亲自安装热水器,你必须购买热水器,这需要花费时间和精力。你可以将这些时间和精力用于提升专业技术或者研究投资项目;你可以将这些时间用于寻找新客户——找到一位新客户所赚到的钱远多于 150美元。
  在买到热水器后,你还必须学习热水器的安装原理并且需要合适的工具。无论你租借工具还是购买工具,这都必须花费时间和金钱。你还会安装多少台热水器呢?
  我经常告诉人们,百万富翁很节俭。但是许多人误认为节俭就是事事都亲自动手。节俭提升了家庭的经济效益,所以百万富翁是很节俭的。《韦氏英语
  大辞典》将“节俭”定义为“以资源使用的经济性为特征,或者反映了资源使用的经济性”。
  这里的关键词是资源,不只是初始成本所花费的钱财,而是整个动态周期成本。大多数百万富翁不是事事自己动手!他们的做法是:从他们的职业中赚取收入,然后将这些收入用于雇用专职的油漆工、木工和安装工,这样会更具经济效益。
  重复性工作与运动员
  不久前,我与托马斯先生有过一次谈话。他是一位熟练的建筑工人,他和其他家庭成员已经完成了房子的大部分工程。他们能够建造出高质量的房子。
  托马斯先生说:“像你这样的人活得很轻松。在建造房子时,我们钉了 25万个铁钉,而你们这些人只要坐在桌子前工作。”我很欣赏他的评述,但我告诉他说:“隔行如隔山。”我撰写了150万个字符才能完成我的书稿,这还得加上选择字母时所耗费的许多脑力。
  托马斯钉一根铁钉到木头里,就只得到一次收入,没有任何其他收入。他只获得了一次报酬,不钉铁钉就没有报酬。也许托马斯尚未达到一定的火候。总有一天,他也许会真正厌倦这种工作。
  我发现许多大学毕业生从事类似的职业。例如,以美国绝大多数的注册会计师为例,他们是富有才智、勤奋工作的专业人士,每年都要准备许多纳税申报表。
  但是你不能将纳税申报表列为财产,它只是一项重复性工作。有些注册会计师与众不同。他们开发了与税收相关的软件程序,出售了成千上万份这样的程序,而且将来还会售出更多。这些程序会不停地产生版税和相应的报酬。关键是这些产品能够被视为财产——不需要准备纳税申报表也能产生收入。
  无论怎样,你都要努力工作。你可以从事只付一次报酬的工作,也可以从事支付一百次报酬的工作——这完全取决于你。如果你像托马斯那样度过人生,那么你就只能获得计件报酬。如果每周托马斯多花几个小时建造自己的“房子”,或与一位投资者合作,那么他就能够从
  乏味的劳动转向对铁钉、资本等现金等价物的投资。
  人们经常问我,对于许多职业棒球运动员的巨额薪水有什么看法。我相信他们的薪水是物有所值,而且我一点也不嫉妒这些高收入的运动员。许多运动员的职业生涯很短。
  70%的百万富翁换过鞋底
  在美国这些有钱人是不是最大的商品消费者呢?他们是不是今天买明天就扔呢?也许他们讨厌回收利用,或者讨厌换鞋底。我的调查结果恰恰与此相反:在所调查的百万富翁中,有 70%的人换过鞋底。这个数字可能被低估,因为大约20%的人是已退休的百万富翁。
  这些鞋子经常是指“礼服鞋”或“经理鞋”,通常都是男士鞋,并且通常是在男性专卖店和大型商场购买的。这些都是稀有商品,很难在普通美国家庭的鞋柜中找到。
  这类鞋子在高级经理、大型私营企业老板以及政治家、律师、投资银行家、证券经纪人当中很受欢迎。为什么他们愿意为一双鞋子支付 200美元、 300美元或者更多的钱呢?这完全是一种看法和偏好。
  礼服鞋的其他受众(其中包括许多百万富翁)对初始成本或者最初价格不怎么敏感,他们更加关心鞋子的质量。这些对质量很敏感的人根据使用周期成本衡量质量。
  在我有了“爱尔顿”鞋子的10年中,我大约穿了 1600天。我买这双鞋时花了100美元,而且它们还被换过两次底,每次花50美元,所以我的成本是200美元,加上鞋楦20美元,总成本是220美元。这对鞋楦在延长鞋子使用寿命方面起到了关键的作用。
  将220美元在1600天中分摊,那么我们可以得出,每天所需要的成本低于14美分。让我来告诉你我十几岁的儿子在鞋子上的花费是多少吧。他每年穿破——这是指坏了或者款式过时了——六双耐克或阿迪达斯鞋子。每双鞋子的寿命在80~100天之间,每双鞋子的成本在65~85美元之间。即使鞋子使用寿命为100天,这些鞋子的使用期成本也要
  一天 65美分。
  我想询问,什么样的人会在鞋子上花费更多的钱?是穿300美元牛筋底皮鞋的百万富翁经理,还是穿85美元普通运动鞋的大学生呢?
  寻找线索
  有些行为可以反映出家庭的许多东西,并可以揭示这些家庭在理财上是否高效。
  依照次序,有4种主要模式可以从调查资料中显示出来。先来考虑模式一——延长使用寿命。有将近一半的百万富翁(48%)表示,他们会通过重新装潢或翻新家具以便减少成本和提高家庭管理效率。这些回答者还说,他们曾将鞋子换底或修补过,以及将衣服修补或改过。
  现在来考虑模式二——“减少开支”。总体而言,对比标题之下的 3种行为的回答与“延长使用寿命”中的那些项目没有关系。换句话说,会“更换长途电话公司”的人与“重新装潢家具”的人没有必然联系。
  为了更深入地了解百万富翁,人们必须分析他们独有的几种回答模式,总共存在四类因素——前面已经提过的两种,还有模式三——计划购买、模式四——光顾折扣店。
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